防范个人贷款致“过度负债”风险

近年来，随着各类个人贷款的普及，百姓们享受到便捷融资服务的同时，“过度负债”也成为困扰部分借款人的难题，尤其是网络平台贷、信用卡过度透支等领域的负债，“过度”更具有隐蔽性。过度负债是指借款人的总债务（包括房贷、车贷、消费贷、信用卡等）超过其稳定收入所能承受的范围，导致每月还款额占比过高，甚至需要“以贷养贷”维持周转的状态。

一、案例简介

95后借款人A，月收入1万元，为在亲戚朋友间“表现出众”，购买30万某品牌汽车一辆。通过信用卡透支10万元支付首付，尾款20万分期3年购买，每月月供6000元。购买汽车后每月收入维持日常及负债支出捉襟见肘，时常需要父母“接济”。未曾想原规划中升职加薪的期待落空，面对公司裁员事业，无力偿还，最终逾期影响征信，车产被强制执行。

二、过度负债的弊端

（一）经济压力

借款人或其家庭收入稍有波动（如降薪、失业），即可能引起资金链断裂，如多米诺骨牌一旦某项负债难以归还，即可能引发全面逾期，如借贷为高利率，高额利息和违约金将加速债务膨胀。

（二）法律风险

过度负债难以归还本息严重者面临被起诉，工资账户被冻结、家庭资产被强制执行的风险。
   （三）信用风险

征信逾期影响5年内贷款、信用卡等申请，征信受损致使借款人信贷资源更加匮乏，更易陷入负债陷阱难以为继。

（四）生活影响

过度负债导致向亲朋好友过度借款，导致人际关系破裂。借款人也易陷入长期焦虑、抑郁甚至导致婚姻破裂、家庭矛盾激化。

三、如何判断自己是否过度负债？

（一）偿债比例测算

月还款额（含贷款、信用卡、网贷等）÷月收入≥50%，即可能存在过度负债风险。

月还款额（含贷款、信用卡、网贷等）÷月收入≥70%即进入高风险区间。

（二）负债渠道自查

统计名下所有借款渠道（银行、消费金融公司、网贷平台等），若同时持有3家以上非银机构负债，需警惕风险。

（三）还款能力评估

借款人扣除日常开销（饮食、房租、育儿等）后，可用于还款的资金若不足以覆盖月还款额，即属于“入不敷出”，需重新审视负债结构和规模，及时进行调整。

四、风险提示

（一）量入为出，理性消费

面临便捷的融资渠道及融资推荐，首先要区分“需要”和“想要”，避免因虚荣心借贷。拟增加负债时先预估收入稳定性及负债比例，负债控制在合理比例，甚至制定强制储蓄计划，养成稳定储蓄习惯。

（二）警惕“低成本”借贷陷阱

切勿轻信网络平台“零首付”“免息分期”广告，一般实际综合成本可能极高，优先选择银行等正规渠道，降低负债成本。

（三）定期盘点债务

定期全面梳理负债清单，优化负债结构，财富积累后优先偿还高利率、短期债务（如信用卡、网贷）。始终将偿债比例控制在合理范围。

（四）建立风险缓冲机制

适量选择配置重疾险、定期寿险等构建防火墙，防止意外事件击穿财务，保持36个月应急资金，避免突发失业导致断供。